近日，苏州市民王女士收到了一则本地新闻推送：该市推出数字人民币预付卡资金监管平台，用户可以放心在入驻该平台的900多家商户购买预付卡类产品，支付给商家的预付费将被有效监管起来。
“能清晰看到每一笔钱的状态，通过平台购买的预付费产品，未消费时钱依然属于我们，消费一笔钱划给商户一笔，花钱更放心了。”王女士表示。
预付费“上锁”的背后，是数字人民币智能合约技术的运用。记者查询数字人民币App“元管家”发现，截至3月14日，已有逾1300家商户发行“元管家”预付费消费卡，涵盖教育培训、运动健身、美容美发、购物超市、餐饮美食等民生消费领域。
让居民能消费、敢消费、愿消费，是今年各地各部门的重要任务之一。当前，预付式消费年度交易额在社会消费品零售总额中占比较高，然而，近年来，教培、租赁、健身、美容等传统预付费行业的一些商户因经营不善停业或卷款“跑路”，导致消费者预付资金“打水漂”的事件时有发生。
为切实维护消费者的合法权益，优化消费环境，多个地方政府、行业主管部门纷纷出台监管办法、细则，加强对预付费资金的监管，同时也在向数字化、智能化转型方面寻求创新突破，以推动提升监管治理效能、推进服务型执法。
一位管理部门人士向《金融时报》记者表示，传统的预付费“监管户”模式存在监管盲点，商户挪用消费者资金的情况仍未有效杜绝。另外，商户破产后，预付资金赔付还需要走司法程序认定，一方面诉讼周期长；另一方面商户可能存在其他债务关系，导致用户无法收到全额退款。
记者了解到，数字人民币可支持加载不影响货币功能的智能合约，通过将合同条款写入智能合约，实现合同的数字化和自动化执行。在预付费消费领域，智能合约可以有效防范资金挪用，实现穿透式管理，兼顾现有商业模式，保障各方利益。例如，家长购买了10次教培课程，上一次课，智能合约划一次费用至商户。
2022年9月，中国人民银行数字货币研究所曾在“元管家”正式发布时详细介绍背后的逻辑：在传统资金监管账户模式下，预付资金管理主要通过商业银行为商户开设专户的方式解决，预付资金全部归商户所有，无法彻底解决用户权益保护的问题。
有业内专家表示，“‘元管家’则不同。当消费者向商户预付资金时，运营机构为每一位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。”
具体来看，当消费者实际完成消费后，商户发起智能合约的执行请求，智能合约检查是否符合约定的执行条件，符合条件的，才能将预付资金划拨至商户。“这一服务，依托智能合约的三大核心特性——可信互通、不可篡改、自动执行，为预付费行业的治理难题提供了全新的解决思路与路径。”中国邮政储蓄银行数字人民币部副总经理朱峰在接受《金融时报》记者采访时表示，相较传统的资金监管模式，这一创新服务可确保资金在未消费前始终归属于消费者本人，即使在商户遭遇破产清算等极端情况下，消费者的未消费金额也能得到有效保障，避免了传统模式下资金被挪用或无法退回的风险。
“这不仅从技术上排除了商户挪用预付资金的可能，而且能让消费者在数字人民币App看到每笔资金到账明细，让消费者更加安心。”有业内专家补充。基于“元管家”智能合约标准模板，邮储银行构建了数字人民币智能合约预约消费产品体系，并于2023年3月通过“智金卫士”平台为商家及消费者提供数字人民币智能合约预约消费服务。2024年7月，青岛一家入驻该平台的健身房因经营异常停业，此前通过平台购买预付卡的消费者，很快收到了足额退款。
无独有偶，苏州市数字人民币预付卡资金监管平台“苏智合”的建设运营方——江苏金服数字集团董事长仇晓兰表示，苏州市数字人民币预付卡资金监管平台是基于央行智能合约生态服务平台搭建的应用，致力于保障消费者资金安全。今年“3·15”之际，该平台将面向苏州市进行全域推广，进一步推动实现消费者预付无忧。
入驻该平台的教培商户“小熊吉他”的负责人范先生表示，预付卡资金的安全与透明，能极大地增强消费者对商户的信任感，“家长可随时查看预付款项的使用详情，每一笔支出都清晰可见，给孩子报班会更加放心。”
